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近两年来,江苏省启东市农村信用合作联社加大了人事制度改革力度,大胆实施中层干部竞聘轮换上岗,一批思想好、业务能力强的后备人才在竞岗轮换中脱颖而出,为农村信用社持续发展注入了新的活力。最近,笔者对新义、秦潭、惠和、久隆、民主、和合、紫薇等12家基层信用社作了调研,欣喜地看到,他们在服务“三农”建设上,不断更新观念,锐意改革,拓宽发展思路,转换经营机制,全力支持当地经济建设的持续发展,自身业务也得到稳定健康发展。

创新服务理念 支农职责到位

基层信用社担负着支持“三农”服务的重任。为了更加有效地支持农村经济的发展,各基层信用社根据联社工作要求,牢固树立服务“三农”宗旨,加强了对当地经济的产业指导,确立了“区别对待、突出重点、择优扶持、规范服务”的理念,明确支农职责“三个到位”,一是领导到位。在市联社领导下,各基层信用社都建立了以第一责任人为首的支农工作领导小组,负责制订计划,调查摸底,建立台账,做到对辖区内的支农工作胸有成竹。二是宣传到位。及时宣传国家和省、市加快新农村建设的各项方针政策,宣传农村金融支持服务新农村建设的有关政策和法律法规,营造良好的舆论氛围。这12家信用社均通过张贴标语、悬挂横幅、板报宣传等多种形式加大组织资金的宣传力度,取得了较好效果。三是措施到位。各基层信用社积极配合当地政府围绕新农村建设的重心,明确把沿海开发、园区建设、特色农业、民营企业发展作为服务重点,结合当地实际制订服务措施。创新服务理念,支农职责到位,形成了为农服务工作“时时有人抓、事事有人办”的工作格局。紫薇信用社于2008年12月升格为一级社,面对周边多家商业银行的竞争,该分社积极创新为民服务理念,规范服务管理,对上门的客户热情服务,做到“限时服务、站立服务、微笑服务”,营造良好的柜台服务环境。同时,该分社把服务理念渗透到客户中,树立良好的企业形象。他们通过向大额存款户寄送生日贺卡、致新年问候等多种形式,让广大客户深切感受到紫薇信用分社的亲情服务。分社还成立了公关小组,只要有员工得到大额储户的信息,就由集体出面,开展公关,跟踪服务,实施多渠道揽储。创新服务理念推动了各项工作的开展。紫薇信用分社成立仅半年多的时间,各项工作就呈现出蓬勃向上的发展势头。截至7月末,紫薇信用分社各项存款余额达9443万元,较年初净增7088万元;各项贷款余额3046万元(包括贴现1277万元),分别完成全年任务的354%和132%。

优化投量投向

开展下村进企业服务

目前,“桥港时代”的启东农业正在实现产业升级、结构优化的历史性跨越。今年上半年,农村通过土地流转新增设施农业面积2.2万亩,计划投入资金3亿元左右。为了不误农时,各基层信用社组织员工走村串户,深入开展送政策、送信息、送项目、送贷款的“四下村”活动。各基层信用社及时了解农民所需所盼,率先掌握第一手资料,为农业增产、农民增收提供了正确的决策依据,并根据农业、农村、农户实际状况,确定资金扶持对象和授信额度。惠和信用社组织员工通过对辖区内企业和个体工商户上门服务,重点跟踪存款大户,在做好对建筑业农民工的年终工资分配的同时,积极组织好农民工工资存款。与此同时,按“区别对待,择优扶持”的信贷原则,加大对优质客户的信贷支持力度,采取灵活的利率机制和其他信贷优惠政策,为优质客户提供全方位的一流服务。截至7月末,该社共向启东凯雷达模具有限公司、南通美德树脂有限公司、金山建材有限公司等20多家企业发放贷款8068万元,有力地支持了当地企业的发展。同时,通过重点支持南通二建集团等优质大户,有效地拓展了贷款业务市场。2008年惠和信用社存款增量4822万元,增幅达37%;贷款增量3173万元,增幅达50%;利息收入838万元,增量382万元,增幅为84%。今年第一季度已提前超额完成全年的目标。实践证明,基层信用社只要面向“三农”,面向企业,面向优质客户,优化投量投向,信用社自身的发展就会进入良性循环的轨道。

处置不良资产 规范信贷管理

过去,一些基层信用社由于营业环境差和内部管理不善,不良资产较多。在信贷管理改革中,联社实施了对贷款分类分级的管理制度。在信贷业务和信贷管理上实施审、贷、查分离,从机制上强化信贷系统的内部管理,还建立了激励和约束相结合的利益机制。与此同时,努力争取国家扶持政策,在央行票据兑付、治理不良资产、置换资产处置以及现金清收等关键性指标方面取得新的突破。惠和、新义和秦潭3家信用社2006年末不良贷款共计2030万元,2007年末不良贷款下降到1719万元,下降了15.3%;2008年末又下降到1450万元,下降了15.6%。他们通过积极组织存款、规范信贷管理、加大不良资产的处置力度,逐步促进了企业的良性循环。这3家信用社近3年来的合计利润分别是:2006年为-123万元、2007年为157万元、2008年为89万元,预计2009年将实现利润290万元。其中,秦潭信用社2006年至2008年的利润分别为-50万元、-62万元和-115万元,而2009年可望实现利润30万元,将一举扭转多年严重亏损的局面。

加快内部改革 提升整体合力

近年来,启东市联社进行了新一轮人事制度改革。一批德才兼备的年轻骨干走上领导岗位后,大刀阔斧地开展企业内部改革。和合、民主、大兴、合作等信用社通过实施《绩效挂钩考核分配办法》,采取工资收入与经营业绩挂钩的考核激励措施,把组织资金、信贷管理、回收贷款、清理不良贷款等指标与年终奖金挂钩,每季度组织专项考核测评,有力地推动了基层社会计、财务、信贷工作的基础管理和制约机制的落实。与此同时,各基层信用社把“团结、务实、创新、奉献”作为企业文化的核心内容,从规范员工的言行举止入手,加大对员工行为规范的考核、检查力度,把员工思想定位在为客户服务上,让广大客户了解他们、信任他们、支持他们工作,以客户为中心,强化服务观念,提高服务水平,提升社会形象,促进业务发展的整体合力。

通过调研,笔者看到,12家基层信用社通过改革创新提升了为社会主义新农村建设服务的水平,同时,企业经营机制和自身建设也走上了良性发展的轨道。

从其实践中可得到四点启示:

启示一:树立一个目标,是推进新农村建设、实现农信社可持续发展的战略愿景。加强基层信用社建设是农信社实现可持续发展的基础,基础牢固了,发展潜力就更大了。2007年1月,联社新一届领导班子成立后,制定了新的发展规划,提出了创建“效率信合、和谐信合、健康信合、品牌信合”的战略目标。在对12家基层信用社的调研中,笔者深切地感受到,近几年来,全市信合员工在打造“四大信合”目标的实践中,抢抓机遇,各司其职,优质服务,规范管理,奉献社会,为新农村建设作出了新的贡献,各项工作取得了十分可喜的成果。截至2008年末,全市信用社各项存款余额达80.5亿元,较2006年末增加20.7亿元;各项贷款余额54.7亿元,较2006年末增加17.2亿元,其中支农贷款占比52%,存贷款余额、增量稳居全市金融机构之首;实现净利润6061万元,比2006年末增加2231万元。联社连续多年被市委、市政府评为文明单位和行风建设先进单位,被南通市委、市政府评为文明单位和综合治理先进单位。辖区内所属的联社营业部和茅家港信用社被授予江苏省“青年文明号”光荣称号,2007年末,联社又被省联社评为市场份额优胜单位。经过4年多的努力,截止到2008年12月4日,按照党中央、国务院有关农村信用社改革的精神,在省联社和启东市委、市政府的支持下,联社成功兑付央行专项票据4.5784亿元,有效地消化了历年不良资产,经济运行走上了良性循环的轨道。近年来,联社通过“抓经营、搞改革、管内控、促发展”,实现了各项经济指标的快速增长,市场份额逐年提升,资产运行质量大幅度提高,呈现出良好的发展态势。省联社和市委、市政府领导多次调研后认为,启东市农村信用合作联社拟进一步加大股份制改造力度,将在近年内组建江苏启东农村商业银行股份有限公司。组建后的启东农村商业银行将立足于支持地方经济的发展,服务“三农”,服务新农村建设,为城乡居民、各类经济组织和城乡工商户提供优质服务,为启东争当江苏沿海开发排头兵作出新的贡献。

启示二:选好一个领导,是提升“三农”服务水平的根本。选好一个领导是农村信用社实现可持续发展的重要保证。在人事制度改革中,联社坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人机制,在连续两年执行岗位轮换的基础上,实行了中层干部竞聘上岗制,一批思想好、业务能力强的年轻骨干在竞争中脱颖而出。一些有作为的人才走上了基层领导岗位。这些同志以身作则,严格执行各项规章制度,要求员工做到的,总是自己首先做到,起到模范带头作用。他们认真组织员工学理论、学政策、学业务、学典型,不断提高员工的整体素质。并主动深入农村、农户、企业调查研究,经常就信用社发展问题求策于员工、问计于客户,赢得了员工的支持和好评。如在春节前组织资金活动中,各基层信用社主任千方百计、想方设法做到“早动员、早联系、早宣传、早落实”。“早动员”,即在年初提早召开组织资金动员会议,布置任务,落实到人,使每个员工从思想上早做准备;“早联系”,即对重点储户和潜在客户及时排查联系;“早宣传”,即在组织资金旺季来临之际,通过张贴宣传标语、悬挂横幅、广播宣传等多种形式形成组织资金的浓厚氛围;“早落实”,即组织资金的各项工作提早落实到位,确保组织资金工作顺利开展。由于各基层信用社全体员工的共同努力,启东信用合作联社在组织存款资金方面取得了显着成果。

启示三:落实一套制度,是实现基层信用社良性发展的保证。在基层信用社转换经营机制中,启东信用合作联社坚持合规经营的信贷管理制度。从调查的情况来看,各基层信用社基本上做到认真把握好贷款的贷前准入关、贷中审批关、贷后检查关,做到准入标准高,审查审批把关严,贷后检查工作实。同时,实行严格的贷款责任追究制,明确贷款责任人和清收责任人,做到奖罚分明,责任追究到位。为大力营销优质贷款,有效拓展贷款业务,各基层信用社对本辖区内贷款市场进行全面的调查摸底,分析贷款营销方向,寻找重点优质客户,实行“区别对待、择优扶持”的信贷原则,加大对优质客户的支持力度,采取灵活利率机制和其他信贷优惠政策,为优质客户提供全方位的一流服务。联社还积极支持启东籍成功人士向外发展,对本辖区内一部分经营有方的个体工商户和建筑承包商,只要是从事正当经营,资金用途、贷款方式符合规定,有较强还款能力的客户,信用社就给予全力支持,并且,力争做到客户发展到哪里,信用社就支持到哪里。新义信用社2006年末不良贷款余额高达615万元,新的领导上任后,大刀阔斧进行改革,采取了严格信贷管理的有力措施,在组织资金和压缩不良贷款等方面建立了一套行之有效的合规经营管理制度,取得了显着成效。2007年至2009年,在市联社组织的“首季开门红”评比活动中,新义信用社存贷款均以30%的速度递增,2008年存款首次突破亿元。不良贷款由2006年末的615万元下降到250万元。实践证明,建立和完善严格的信贷管理制度,开展合规经营,就能使信贷资产质量明显得到提高,贷款风险得到有效控制。

启示四:培育一支队伍,是打造一流团队提高全员素质的关键。人是生产力中最活跃的因素,只有建立一支责任心强、业务素质好、勇于竞争的员工队伍,才能在激烈的金融竞争中占有一席之地。这次调查的12家信用社通过对员工加强业务知识学习和培训、不断提高业务水平、加强内外监督、强化考核手段、规范员工行为等多种途径,逐步把员工队伍建设成遵纪守法、敬业爱岗、高效廉洁的一流团队。他们制定了严格的德、能、勤、绩、廉等为主要内容的定量和定性考核制度,奖勤罚懒,将所做工作与经济责任挂钩。新义信用社针对过去队伍建设的薄弱环节,在实施严格责任制考核的同时,通过民主测评进行每月一次“服务之星”评比,还实行了严格的岗位轮换和异地交流制度。2008年该社被评为启东市文明单位。秦潭信用社通过加强队伍建设后,员工改善了服务态度,为民服务的自觉性不断增强。该社针对渔民收入来源较多等特点,加强港口服务,积极组织存款。对海产品大户实行跟踪服务;对养殖户进行重点扶持、集中管理,加强与秦潭在外人士的信息沟通;对养殖扣蟹户及农副产品收购户进行上门服务;同时,配合做好年终建筑工地工人工资分配的发放工作。秦潭信用社经过近几年的努力,一支为农(渔)服务的优秀团队正在形成。社内员工心往一处想,劲往一处使,很快改变了过去的后进面貌。在各项经济指标的考核中,该社的整个经营状况出现了良性循环的发展态势。

目前,江苏省启东农村信用社的改革与发展正处在继往开来的重要战略机遇期,他们将以组建启东农村商业银行为新的起点,加快科技创新、管理创新、业务创新和产品服务创新,为服务“三农”、加快社会主义新农村建设和“桥港时代”新启东的腾飞再作贡献。