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　　当今，农村市场已经被越来越多的互联网金融企业所看重，在去年年底召开的中央经济工作会议上，重点讨论了将在农业现代化、农村土地制度改革、农产品等三农领域中诸多的关键点上进行改革，而在这些领域，都是互联网农村金融新的突破点。

　　作为O2O模式在金融市场的拓展，目前互联网金融企业在农村发展的现状有几种模式，一是伴随着电商渠道的下沉来卖金融产品的服务，在这方面的典型代表就是阿里巴巴和京东了。另一种是个人放贷，这方面最典型的是踩着法律红线运营的宜信和不断靠连锁加盟的形式扩张的翼龙贷。再有就是以线下直营为主，和传统券商合作为辅助的91金融超市等等。

　　但跳出这些模式之外来看，这几种模式各自有其优缺点，这中间包括了法律风险、加盟的风险等等，其它很多文章对此都有过探讨，我们这里便不再多说。除此之外，农村互联网金融还需要面对农村地域辽阔、农民及中小企业的理财意识以及O2O落地的信任背书等多方面问题。

　　在这方面目前扎根于农村的村村乐项目就解决的比较好，其中的村村贷直接面对农村广大农民用户，依托着村村乐在全国60多万的村庄覆盖和20余万的网络村官资源，比较有效的解决了上面的几个问题，形成了互联网金融一种新的解决方案。

　　在此我们来探讨一下互联网金融在农村市场如何真正实现落地。首先农村市场是一个开放性的生态系统，在农村首先要解决的就是如何让更多的互联网金融企业进入参与竞争的问题，其次才是分蛋糕的事情。在这里有几个门槛是需要互联网金融企业跨过去的。

　　一、首先是到达问题，农村市场的一大特点就是地域辽阔，互联网金融并非开银行，而是应该把传统银行解决不了的服务拓展到用户手中。对此宜信采用的方法是建设农村金融服务站，完善金融服务的线下体验，为农户提供“i社员”服务，为广大农户提供小额信贷、小额保险和支付等全方位的服务。但这种方法受限于资金和企业规模，相对于中国广阔的农村市场来说，辐射范围有着极大的限制。即使按宜信的规划在未来三年中建起1000个服务站，对于中国的农村市场而言也只不过是杯水车薪。但要全面铺开线下实体服务站的建设，就不是一点资金可以完成的了，即使巨头如阿里和京东都不敢轻易做如此规模的投入。

　　村村乐采用的方法和宜信不同，服务内容相对更专注，把贷款项目村村贷和保险理财项目村村融分成两个独立的项目运作。他们并没有建立线下的实体店，而是通过线上的网络村官资源解决这个到达问题。两种不同的解决方法各有其优势，一种是实现线下体验，一种是完善线上体验，但就目前现状而言，笔者觉得后者在操作方面更实际一些。

　　二、就是用户的教育问题了，同城市金融不一样，农村用户的人群也不同，如何教育农民理财是一个问题。对此依然用宜信和村村乐项目对比，他们依然采用了两种不同的解决方案。宜信更侧重于大数据方面的建设，依托机器的自学习能力，网络爬虫在线不间断的获取用户信息，使得在线授信成为可能，使得更多没有信用记录的农户可以凭借他们的行为数据与交易记录等方便的获取金融服务。便利性使得农户不必了解过多的理财知识即可完成贷款与保险等理财项目。

　　而村村贷则依托了村村乐的平台资源，通过线上的教育、线上用户的互动来完善用户对于理财知识的理解。在平台内部，对金额、期限、区域等进行全方位的把控，专门设计了一系列更适合农村市场的信贷产品，在平台之外则通过项目审核、审贷分离和一系列完备的贷后监控来完善信贷行为。对此笔者依然认为后者的平台资源更重要，一旦在农村市场将平台建立起来，拥有了广大的用户基础，再来建立自己的大数据中心也并非难事。而即使先建立了大数据中心，在平台和用户资源的把控上落后，再想追上来则实属不易。在未来，谁能率先将农村平台的建设与大数据有机的结合在一起，谁就能真正在农村市场抢占先机。

　　三、包括阿里与京东等巨头企业都在想办法解决的问题，就是O2O的信任背书问题了。在市场经济中，企业的核心资产就是信任。如何在农村市场取得广大农户的信任才是互联网金融企业要撬动传统银行的真正杠杆问题。

　　对此，包括宜信、村村贷、翼龙贷等互联网金融企业相比传统国有银行缺乏了政府的公信力，但是从互联网行业的角度来看，消费者的信任是基于自然的用户体验之下的选择，是通过市场竞争来决定的，谁的用户体验最好，消费者自然最信任谁。而目前传统的国有银行显然还没有从以自身为中心的理念中跳出来，服务体验可以说还很差，这也是广大互联网金融企业取得消费者信任背书的一个最好时机。

　　总之，无论是宜信这样的企业通过线下体验点的布局之后再完善线上建设，还是村村乐这样的项目先完善线上平台再向线下布局，互联网金融企业在农村市场对传统金融机构形成冲击已是必然，笔者坚信这些互联网金融企业一定会在市场中寻找到自身的价值，为广大农村用户探索出一条全新的金融服务之路。（作者：云起）