什么是住房公积金冲还贷？有哪些形式？

来源：土流网整理2017-11-30 16:07:58

在购房时，很多人都会使用公积金贷款买房，那样不仅省了很多钱，而且还款也比较方便，但由于资金的问题，部分人会采用冲还贷的方法来进行还款，那住房公积金冲还贷是什么？有哪些形式？

住房公积金冲还贷就是个人住房贷款成立以后，借款人用本市公积金账户的资金冲还本市贷款的一种业务行为。

公积金冲还贷形式：

办理冲还贷前需要提前确定好之后的还款方式，现在银行还款方式主要有“月冲”和“年冲”两种。

月冲，就是每月直接从公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。

年冲，是相对于“月冲”的另一种方式，指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还一部分贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。这部分还款需要使用客户的自有资金，不能再使用公积金帐户里的钱。

需要注意的是，“月冲”和“年冲”这两种还款方式对于申请组合贷款的用户来说，有一些小小的差异：

如果组合贷款中您采用的是月冲的还款方式，那么它会同时冲还商业贷款部分和公积金贷款部分，当公积金账户余额不足时，则优先归还当月的公积金贷款部分。

组合贷款采用年冲的还款方式，那么个人公积金账户余额会先冲还公积金贷款，等公积金贷款结清后，再用来冲还商业贷款余额。

选择“月冲”还是“年冲”，关键看现金流

其实，选择月冲，还是年冲，关键看您手上的现金流状况。

如果您公积金账户内的余额数量较大，并且剩余贷款全部为商业性贷款，或者公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用“年冲”较为有利。因为“年冲”可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。

相应的，如果您的公积金帐户余额不多，采用“月冲”更好一些。因为公积金帐户资金余额较少，若采用“年冲”，所能冲还的贷款本金也较少，利息减少的幅度并不明显。

另外，如果在公积金账户余额一样的条件下，如何选择还要看您手头的资金压力大不大，比如您月工资10000，每个月还款2500，这个时候应该资金压力不是很大，就可以选择年冲。这样就相当于每年提前还贷一次。

但如果您月工资4000，每个月还是还贷2500，这个时候您的资金压力应该是蛮大的，可以选择月冲，缓解还款压力，这样每个月自己的财务状况也会好点。

所以综合来看，年冲更省利息，月冲的话手上的现金流更充裕，如何选择关键看自己！

另外，一笔贷款在原冲还贷协议执行满一年后，可前往银行更改冲还贷方式！