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　　近期，国务院发布《农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》。意见明确，要全面有序的开展“两权”贷款试点，包括做好农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点两方面的工作。其中，农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。

　　意见都有些什么内容

　　《意见》提出了试点的五项主要内容：一是赋予“两权”抵押融资功能。维护好、实现好、发展好农民土地权益，落实“两权”抵押融资功能，盘活农民土地用益物权的财产属性。二是推进农村金融产品和服务方式创新。在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新支持力度。三是建立抵押物处置机制。允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物，完善抵押物处置措施。四是完善配套措施。试点地区要加快推进农村土地承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权确权登记颁证，建立完善农村土地产权交易平台，建立健全农村信用体系。五是加大扶持和协调配合力度。在货币政策、财政政策、监管政策、保险保障等方面，加大扶持和协调配合力度。

　　“两权”抵押贷款试点有望引爆千亿级流转后蓝海市场，中农信达抢占先机。2014年11月，国务院发布意见并计划用5年时间完成土地承包经营确权的颁证工作。土地作为农民最主要的资产，交易或抵押融资获得资金是进行农业规模经营和农业现代化的重要基础。“两权”抵押融资将成为打开土地流转后千亿市场的金钥匙。据有关机构测算，农村土地经营权确权市场空间可达280亿，加上农村宅基地和农地使用权的确权，市场空间有望达到千亿。如果再考虑到农村土地确权之后的农村金融、农资服务等，土地流转后市场规模更将高达数千亿。

　　农民抵押土地有点难

　　“两权”抵押贷款，作为一项金融创新工具，就目前来看，市场最担心的还是风险的处置，“农村人承担风险的能力较小，一旦还不上贷款，就很可能无家可归，无地可种”，各地正在探索一些创新性做法。

　　根据国务院《意见》，央行会出台试点细则和措施，以及遴选试点地区。虽然目前有超过20个省份的相关地区在开展“两权”抵押贷款试点工作，但是未来落实央行关于两权抵押贷款试点的地区“可能只有十几个”，如果试点顺利，2017年全面铺开。

　　数据显示，截至2014年末，涉农贷款(本外币)余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点。按照可比口径，2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，7年间年均增速为21.7%。

　　在土地依然是农民最重要的生活来源和生产资料背景下，“失地风险”不容忽视。有人建议，控制抵押范围可以有效地解决农民的后顾之忧。抵押的土地经营权应是“部分流转土地、部分流转期限”，限制抵押面积和时间。

　　流动资金不足一直是困扰农村发展的主要问题之一，只有放开农民土地资产的抵押，这个问题才能有效解决。可是，也有人担心一旦放开抵押，万一贷款人不能偿还债务，岂不会流落街头、生活无着落？

　　央行相关负责人表示，“两权”抵押贷款目前还缺乏完善的法律法规及制度保障，需要通过改革试点逐步完善，“对于农村承包土地的经营权抵押贷款试点，主要在农村改革试验区、现代农业示范区等农村土地经营权流转较好的地区开展；农民住房财产权抵押贷款试点，原则上选择国土资源部牵头确定的宅基地制度改革试点地区开展。试点地区需要满足确权登记颁证率高、农村产权流转交易市场健全、农户土地流转意愿较强、农业适度规模经营势头良好、农村信用环境较好，配套政策较为健全等条件。”