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自五家国有大行发布个人房贷将统一转换为LPR定价后，很多人近期开始模糊了，不知道是啥情况，转还是不转，那房贷选lpr浮动利率好还是固定利率好？转换后还能转公积金吗？

一、lpr是什么意思？

Lpr是LoanPrimeRate，意思是贷款市场报价利率，取代的是原贷款基准利率的功效。

二、房贷选lpr浮动利率好还是固定利率好？

lpr浮动利率指的就是贷款利率跟随lpr的调整而变化，固定利率指的是贷款利率固定不变。二者转换时的利率区别如下：

举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。

小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。

由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。而建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

因此，在未来LPR走低的可能性较大，更建议选择LPR，未来的实际还款利率会低于4.655%。当然了，不管是选择固定利率还是选择LPR都存在相应的风险，就像你的资产不管以什么形式存在都存在相应的风险——比如万一我国经济过热，央行采取通货紧缩政策，那么就会导致利率上升，LPR也会跟随上升，选择LPR贷款者相对会比选择固定利率还更多的利息。

三、lpr转换后还能转公积金吗?

lpr转换后还能转公积金。因为转LPR其实只是转换了房贷利率的定价方式而已，并不影响以后商贷转公积金贷款，只要符合商转公条件，那贷款利率定价方式转了LPR的商贷还是可以转成公积金贷款的。但需要注意的是将商业性个人住房贷款转成住房公积金贷款以后，因为公积金贷款不和LPR挂钩，仍然按照央行贷款基准来定，所以房贷利率可能又会发生变化。

四、为什么央行要大家选lpr？

央行之所以将个人商业性住房贷款的利率定价基准改为lpr，其实主要也是为了推动贷款利率逐渐市场化。

毕竟之前贷款利率执行央行贷款基准利率，而央行贷款基准利率是由央行自行设定的，这一过程其他金融机构很难参与。但是改为lpr后，lpr每月都会重新定价，而报价银行就多达18家，也就能够充分反映信贷市场的资金供求情况。

这样一方面是利率市场化改革进展加快；另一方面也是受到了全球经济下行压力的影响；并且我国当前经济发展也更需要提高市场配置资源效率。

而目前央行也没有放弃存贷款基准利率，而是贷款基准利率和lpr双轨并行，像住房公积金贷款就不和lpr挂钩，仍然执行的是央行贷款基准利率。存量浮动利率贷款客户也不一定非要转换成lpr，不转换也是可以的，银行一般会遵循客户的个人意愿，或者直接转换成固定利率也行。

总的来说，lpr浮动利率和固定利率选哪个好，要看自己贷款年限、贷款额度来决定，而根据未来走势，转为lpr浮动利率好些，但说不准，若我国经济过热，央行采取通货紧缩政策，那么就会导致利率上升，LPR也会跟随上升，选择LPR贷款者相对会比选择固定利率还更多的利息。转为lpr浮动利率后，后期想转为公积金还是可以的，但若再次享受lpr浮动利率就不可以了。