农村“两权”抵押贷款试行，农村土地贷款难在哪里？

来源：互联网2016-04-14 17:54:26

关于农村土地贷款的“新规”在3月24日出台后立即引发了广泛关注，新规明确了“两权”——农村承包土地经营权和农民住房财产权——均可进行抵押贷款，农村土地贷款的条件和流程得以规范。

这次的农村土地贷款新规是由央行与相关部门联合制定的，《农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》的发布，标志着农村土地贷款试点进入操作实施阶段。

农村土地抵押贷款一直有很大的需求没有得到满足，随着社会经济的发展，越来越多的农户、农村个体工商户或是农村小微企业主都需要扩大生产，筹集资金，却苦于过去国家没有放开农村土地抵押，而除了土地之外，也很难有更合适的抵押物。新规的出台既是解决了农民的贷款需求，也是将过去一直沉寂的农村资产盘活。

不过，大家也注意到，这次的“新规”，并不是全国全面通行，而是“试点”。事实上也就是说明，背后还是有很多不确定因素，需要尝试之后，再发现问题并且慢慢推广开。

仔细研读《农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》之后其实可以发现，虽然对于农村土地贷款的条件、规则等都有很详尽的陈述，但还有两个很重要的问题，在文件里并没有涉及到，却是农村土地贷款绕不开的问题。

第一个问题是，农村土地类型不一，特点各异，究竟怎么进行标准化的评估?比方说，同样是一亩地，有的是丘陵地带的薄田，有的是肥沃平原的水田，有的崎岖阻塞，有的交通便利;而对于房屋来说，也存在很难对农村的房屋进行精确估价的问题。不过，并不是说农村资产无法估价，只是在我国目前缺乏农村土地估价专业人员的情况下，这个问题就显得更为突出。

另一个问题，如果一旦农户贷款之后换不上，银行该怎么办?把土地收拿过来自己种?房子收过来自己住?显然都是不现实的，特别是对于土地来说，还必须考虑到农时，没有及时耕种的话土地还会大大贬值。所以说不管是农村承包土地经营权和农民住房财产权，要变现的话，优选的方式只能是流转出去，国家这几年大力推行土地流转，因此解决这个问题的关键，现在就在于要有一个有权威，并且有足够交易量的平台，作为“第三方”，专门做土地处置变现。

同样也是在3月份，国内土地流转综合服务平台“土流网”，在人民大会堂召开的“农村产权交易流转互联网模式”发布会中，提出了这样一种合作模式：银行和保险公司进行出资和担保，由土流网专门做资产评估和变现处置。由于土流网已经有7年流转9200万亩土地的积累，在这两方面都处于国内领先的地位。

当然，对于农村土地贷款的探索还将长远进行下去，毕竟整个农村土地金融行业都还处于一个初生阶段，有待在实践中慢慢去完善。

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