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为进一步推进农村综合改革，深化农村金融服务，兴仁县政府印发了关于《兴仁县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法 （试行）》的通知。其中在兴仁县域范围内从事农业生产经营活动的农户、个体工商户、企业和其他经济组织都为借款对象。

兴仁县人民政府办公室关于印发《兴仁县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法 （试行）》的通知

各乡镇人民政府、街道办事处，县直各部门，县各银行业金融机构：

目前，城镇化提速发展为发展农村土地承包经营权抵押贷款提供了有力条件，我国不少地区都已经展开了农村土地承包经营权抵押贷款的试点工作，从网上提问可以得知农民比较关心的问题是，贷款后不能按时还贷,会没收农民的抵押土地吗?有哪些解决办法?

首先我们要明白，农村土地承包经营权抵押贷款的前提是农村土地承包经营权的确权、登记、颁证。

最高人民法院《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》(法释[2005]6号)第二十一条规定:“承包方未依法登记取得土地承包经营权证等证书，即以转让、出租、入股、抵押等方式流转土地承包经营权，发包方请求确认该流转无效的，应予支持。”

近日，青海省海东市乐都区农村土地承包经营权抵押贷款首发仪式在峰堆乡举行，峰堆乡10户贷款需求户通过抵押土地承包经营权，共获得29万元信贷支持，成为今年乐都区农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的第一批受益者，开创了乐都土地承包经营权抵押贷款的先河。

长期以来，资金短缺一直制约着农村农业的发展。随着农业集约化、规模化、标准化的发展，对资金的需求也越来越大。农村土地承包经营权抵押贷款充分发挥了农村土地的融资功能，以基准利率向农户发放抵押担保贷款，让静态的土地“流”起来，使沉睡的资源“活”起来，拓宽了农民、农业企业的融资渠道，满足了农民和农村发展多样化的需求。贷款的具体流程是，有贷款需求的农户向信用联社提出贷款申请，乡土地评估领导小组对土地价值进行评估，最后农户将评估资料提交给农村信用社，审核通过后为其发放贷款。

乐都区是青海省农村土地承包的经营权抵押贷款的6个试点县(区)之一。为认真落实省委、省政府的决策部署，乐都区按照所有权、承包权、经营权三权分置和经营权流转有关要求，以落实农村土地赋予农民更多财产权利为出发点，稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务，有效盘活了农村资源、资金、资产，增加了农业生产中长期和规模化经营的资金投入，促进了农业现代化和农民的增收致富。

自2014年中央一号文件提出"允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资以来，在深化农村土地产权改革背景下,探索开展农村土地承包经营权抵押融资创新成为农村土地流转过程中的热点问题。以下是我国农村土地承包经营权抵押贷款政策演变探析：

开始阶段

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调要健全城乡发展一体化体制机制。其中“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”，首次提到了农村土地承包经营权抵押、担保权问题，成为发展农村土地承包经营权抵押贷款的原始推动力。

2016年农村集体土地使用权抵押登记的若干政策规定：

一、抵押登记应当以土地使用权登记为前提。经县级人民政府土地管理部门登记的集体荒地土地使用权和乡村企业集体土地使用权可以设定抵押权，其他类型的集体土地使用权不得抵押。

二、集体荒地土地使用权和乡村企业集体土地管理部门申请办理抵押登记，抵押合同自批准登记之日起生效。未经土地管理部门办理土地使用权抵押登记的，土地抵押权不受法律保护，土地使用权亦不能作为抵押财产进行处置。

相关程序三、办理抵押登记应当符合下列程序：

　　我国的现行法律规定，土地的使用权可以抵押。随着我国房地产市场的发展和房地产金融业务的增多，土地使用权抵押活动也日益频繁。由于土地使用权抵押涉及较多法律问题，程序比较复杂，因此许多地方在土地使用权抵押活动过程中常出现一些问题，从而给房地产金融业务和土地使用权抵押活动造成种种困难和障碍。

　　涉及到国有土地使用权抵押，首先应该注意以下几个法律问题：

　　1.无偿取得国有划拨土地使用权的不能直接抵押。 国营企业和集体企业由于 历史原因，占有和使用城镇国有土地。上述企业对这类无偿划拨的土地只有使用权，没有处置权，更不能用划拨土地作为抵押物。

　　2.土地使用权抵押的前提。 房地产开发商或企业只有与政府签订了土地出让合同，交足了地价款，获得了土地使用证，才有资格合法地将自己的土地使用权予以抵押，以获得银行贷款或其他形式的资助。没有上述法律条件，土地使用权的抵押便无效。

　　近期，国务院发布《农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》。意见明确，要全面有序的开展“两权”贷款试点，包括做好农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点两方面的工作。其中，农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。

　　意见都有些什么内容

　　《意见》提出了试点的五项主要内容：一是赋予“两权”抵押融资功能。维护好、实现好、发展好农民土地权益，落实“两权”抵押融资功能，盘活农民土地用益物权的财产属性。二是推进农村金融产品和服务方式创新。在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新支持力度。三是建立抵押物处置机制。允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物，完善抵押物处置措施。四是完善配套措施。试点地区要加快推进农村土地承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权确权登记颁证，建立完善农村土地产权交易平台，建立健全农村信用体系。五是加大扶持和协调配合力度。在货币政策、财政政策、监管政策、保险保障等方面，加大扶持和协调配合力度。

　　国务院近期印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，明确了试点的基本原则并提出五项要求。这对放开农民土地资产的抵押，盘活农村土地资产有重要意义。

　　流动资金不足一直是困扰农村发展的主要问题之一，只有放开农民土地资产的抵押，这个问题才能有效解决。可是，也有人担心一旦放开抵押，万一贷款人不能偿还债务，岂不会流落街头、生活无着落？

　　实际上，金融机构发放贷款时，不仅看抵押物还要看借款人的信誉、所从事的行业发展前景等，抵押物只是最后不得已的担保。而且，中国民间一直有“杀人偿命，欠账还钱”的传统。最有力的例证是，中国当前银行最优质的资产是个人住房抵押贷款，而非地方政府的融资平台和国有企业的贷款。

　　正因如此，我们不应该因极少数借款人发生债务违约，就不允许农民抵押土地资产。与大多数借款人创造的财富相比，少数债务违约造成的损失微不足道。一说放开城市户口，就以为所有农民都会涌向城市。其实，如果在城市无法站稳脚跟，大多数农民还是会选择留在农村，而那些整天在城市游荡的人，即使有户籍制度也无法将他们赶出城市。

　　关于办理土地使用权抵押贷款手续的有关规定

　　目前，土地使用权抵押已逐步成为一种重要的融资手段，经过登记的土地使用权抵押受法律保护。为了解决土地使用权抵押过程中存在的问题，进一步规范抵押行为，切实保护抵押当事人的合法权益，根据《城市房地产管理法》、《担保法》等法律法规，现对办理土地使用权抵押贷款手续作出如下规定：

　　一、有下列情形之一的，土地抵押登记不予登记。

　　1、违法建筑或非法占地;

 来源：齐鲁晚报