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改革元年的1978年，湖州德清就有了一个改革样本，乘着“改革基因”之先，秉持改革坚韧之力，已拥有65张耀眼的改革“名片”，为全省乃至全国提供了一大批可复制、能推广、利修法的改革经验，是名副其实的改革大县。在这一过程中，农行德清县支行充分发挥国有大行的优势，紧跟改革导向，参与改革试点，并摘得了全国“四个第一”，成为改革试点的“排头兵”。

先摘集体经营性建设用地入市改革全国“两个第一”

2015年6月，德清县成为国务院授权的全国15个集体经营性建设用地入市试点县（市、区）之一，同年8月，德清县以协议出让方式完成全国首宗农村集体经营性建设用地入市；9月，又以拍卖方式成功出让了一宗农村集体经营性建设用地，正式拉开了我国农村土地改革帷幕。德清拿下了两个“全国第一”——全国第一宗农村集体经营性建设用地入市、全国第一笔农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款。

与国家级试点同步，德清县启动了农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。但试点过程中遇到了法律支撑依据不足的问题。当时很多金融机构均认为：全国人大暂时停止了“集体建设用地使用权不得出让”，但并没有调整《担保法》第三十六条的“乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押”的规定，该条款不仅困扰德清推进试点，也困扰着国土资源、银监会等部门将试点扩面。面对法律制度约束，农行德清县支行对《担保法》进行深入研究，提出法律仅提出乡（镇）、村集体所有制企业的土地使用权不得单独抵押，并未限制有限公司或自然人的此项权利。德清县支行通过精心解读有关法律的司法理解，成功地破解《担保法》法律瓶颈，农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点得以顺利推进。在拍卖会现场，德清农行为全国集体土地使用权“第一拍”买受人林国祥给予最高额690万元授信。同时为买受人德清醉清风度假酒店公司赵建龙，发放全国“第一笔”基于农村集体经营性建设用地使用权抵押的贷款150万元。目前农村集体经营性建设用地使用权抵押的贷款余额1500万元，累计发放贷款5000万元。

经过探索实践，该行以农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款为核心的金融供给侧改革，不仅为集体经营性建设用地使用权抵押贷款的押品准入、贷款流程以及风险防控作了有益探索，提供了经验，也为德清县集体经营性建设用地入市试点工作走在全国前例作出了贡献。对此，国土资源部、国家银监会和农业银行总行联合调研组的领导给予了高度评价，认为这是具有里程碑的意义，并向全国15个试点县推广，同时已被农总行在全国系统内其他试点地区推广。

再摘宅基地“三权分置”改革全国“两个第一”

改革进行到当下，农村土地制度改革已进入深水区、攻坚期，特别是农村宅基地制度改革是最难啃的“硬骨头”。2018年中央“1号文件”明确提出“探索宅基地所有权、资格权、使用权‘三权分置’，落实宅基地集体所有权，保障宅基地农户资格权和农民房屋财产权，适度放活宅基地和农民房屋使用权”。德清县紧紧围绕乡村振兴战略，充分保障和维护农民权益，正确处理农民和土地关系，积极探索开展农村宅基地“三权分置”改革，出台了全国首个基于“三权分置”的宅基地管理办法，并率先颁发了全国首批宅基地“三权分置”证书。

德清农行积极争取成为德清县银行业唯一参与农村宅基地“三权分置”改革的试点行。根据农银浙复[2018〕229号《关于同意湖州分行开办农村经营性宅基地抵押贷款的批复》，出台了《农村经营性宅基地抵押贷款管理办法》，对押品准入和产品进行了创新。即对经营业主领取的具有宅基地使用权/房屋使用权的《不动产权证》作为新的押品品种进行准入，从而创新显化了物权，并推出了农村经营性宅基地贷款这一新的贷款产品。在2015年摘得农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款“两个全国第一”再次摘得“两个全国第一”：在签约发证现场会上对两位业主和一位农户现场签约并授信，授信共3笔，金额700万元。又于9月11日，对第一位持流转证的民宿业主浙江省德清县莫干山镇劳岭村村民周云云发放了全国首笔农村经营性宅基地抵押贷款。

德清农行在试点期间，对农房固定装修物、配套庭院设施等价值予以酌情考虑，按证载房屋建筑面积评估价值确定在2000-4000元之间，贷款额度最高按照评估价值的50%计算（自然人单笔额度最高不超过300万元），从而满足了民宿业主合理的融资需求。同时，对用于兴办农村电商、民宿等农村新产业、新业态的农村经营性宅基地抵押贷款实行普惠利率。德清农行扩大了抵押物范围，原来转让、租赁的民宿业主因没有合法的权证无法以流转而来的农房设押在金融机构贷款，现在随着德清县赋予农村土地使用权/房屋使用权权利的《不动产权证》的颁发，德清农行扩大了抵押物范围，有力地支持了当地农村新产业、新业态的快速发展。

此次农房的“三权分置”改革允许宅基地使用权和房屋使用权出租、转让、抵押，盘活了一批农村闲置的宅基地和农房，宅基地“死产”变成“活权”。农民将房屋转让或出租，增加了农民财产权收入；村股份经济合作社可以按转让合同金额的1-3%收取土地增值收益调节金，壮大了村级经济。总之，宅基地“三权分置”改革的重大意义和社会效益会日益显现出来。