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由于组合贷可以同时使用公积金贷款和商业贷款，以避免纯高贷的高利率，因此很多人都喜欢用这种方式贷款，但组合贷款是需要条件的，且需要申请办理后方可贷款，那组合贷是什么？买房时需要什么条件？和商贷有什么区别？

组合贷的定义：

组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。

即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

组合贷款买房流程

(1)一要提出申请。借款申请人需分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。

(2)二要签订合同。借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理汉汉舷同公证。

(3)三要办理抵押、保险。签订合同后，应根据国家和广西当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

(4)四要开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立存款专户。

(5)五要支用款项。借款人在银行营业会计前台，分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的"贷转存凭证"，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人的存款账户内。

(6)六要按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。

(7)七要贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款；正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款一期(分期偿还类贷款)结清贷款。

组合贷款买房条件

1、有稳定的经济收入，申请购房组合贷款人信用良好还有偿还贷款本息的能力。

2.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款企业银行要求提供的其他证明文件。

3.是一个按时足额缴存住房公积金的职工，购房组合贷款人具有合法的身份。

4.申请购房组合贷款人符合当地公积金管理规定的借款条件。

5.申请购房组合贷款人有所购买房屋价钱20%以上的自筹资金，并保证这些钱用于支付所购买房屋的首付款。

6.有贷款企业银行认可的东西进行抵押或质押，或有足够代你偿还贷款能力的法人、其他经济机构或自然人作为保证人。

和商贷的区别：

1、贷款的利率不同

公积金贷款一般是5年以上的，贷款利率一般为3.25%，产生的总利息也是比较低的。如果是商业贷款的话，在无折扣的情况下，贷款利率就是4.9%，贷款的总利息也是比较高的。如果是组合贷款的话，贷款的利率一般是介于3.25%和4.9%之间的，贷款的总利息相对来说也是比较适中的。

2、贷款的额度不同

公积金的贷款额度一般会受到个人公积金缴存的年限、余额的限制，同时，政策还规定了公积金也是可以贷款的，组合贷款还有商业贷款的贷款额度一般会比公积金的贷款额度更高。因此，大部人在公积金贷款额度不够的情况下，也是选择组合贷款的。

3、贷款的条件不同

商业贷款的要求就是要求个人信用良好，同时也要求没有不良的征信记录，要具备还款的能力。一般来说，只要是购买房屋，不管是不是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，这些都是可以采用商业贷款的形式。如果说采用的是公积金贷款的话，那么也是要求个人的信用良好，此外还有要求，那么就是自贷款之日起的前6个月，同时，个人的公积金账户也必须是连续正常同时要足额缴纳的。一般来说，公积金贷款仅仅是针对购买普通住宅的家庭，别墅等相关的非普通住宅、商住楼等非住宅，这样的是不可以使用公积金贷款的。此外，如果说个人有公积金贷款没有结清的，那么也是不能再采用公积金贷款和组合贷款的；如果说有商业贷款未结清的，除了限购限贷因素之外，还可以再采用相关的商业贷款买房。还有一个问题就是，如果说是在很多城市买房的话，那么公积金异地贷款也是会受到限制的，自然组合贷款也是不可以的；对于商业贷款来说，也是可以不受地方的限制的。

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