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今日，距国务院出台《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》已满一年。过去一年里，在全国 232个允许以农村承包土地经营权抵押贷款的试点地区、59个允许以农民住房财产权抵押贷款的试点地区，已经有不少农民通过承包土地和宅基地抵押贷到了款。贷款难不难？怎么把土地的“死钱”变成资本的活钱？我们来看：

试点第一年，农民受益抽样调查

案例一：山东德州市武城县四女寺镇大孙庄村村民孙国魁告诉记者，他最近打算买辆拖拉机，但手头缺钱，听说承包的土地可以抵押贷款，想过来试试看，“没想到不用两天手续就办完了，只需要再交给银行，很快就能拿到贷款了。”

案例二：福建省晋江市磁灶镇东山村村民王玉明告诉记者。他是做陶瓷生意，每次资金周转不开都要向亲戚、民间借贷，银行贷款苛刻的条件和繁琐手续，总是让他望而却步。今年用农村住房抵押获得30万元贷款，让他能够从容面对囤货带来的资金压力， “如果不能用住房抵押贷款，我就只能干着急。”

案例三：江苏省仪征市，兆鹏畜禽养殖场负责人赵根通过抵押农房拿到了农行江苏分行的30万元贷款。“今年想扩建高效规模养殖场，资金是个大问题，农房抵押贷款在关键时刻帮了大忙。”

农民“两权”抵押贷款常遇的问题解析

问题一：抵押物确值“难”

农民住房财产确权颁证率低、农民房屋产权证与实际建筑面积不符导致抵押物价值确定难，农民申请确权证积极性虽然高涨，不过一旦确权，就很可能可能把房子“划小”，因为在对抵押物价值的认定上，国家认定与农民认定的价值不相符，因此造成确权颁证率不高，所以房屋不动产权证就没办法拿到，进而影响农房抵押贷款，因此需要农民积极配合。

问题二：资金托底风险

针对“两权”抵押贷款出现风险后处置难，由于农房充当抵押物，有时处置变现困难，流动性不足。还需以“基金担保+农村两权抵押+农户”的模式发放农村“两权”抵押贷款，即一旦“两权”抵押贷款产生风险，可先由财政风险补偿基金代偿不良贷款，再对借款农户进行追偿归还基金。

问题三：抵押物处置变现渠道不畅

土地管理法、房屋登记办法严格限定了农村房屋的转让必须是同村村民之间进行，但村民一般不愿承担邻里压力购置本村房屋，农房处置变现难。另一方面，产权交易市场不够活跃，多数区县成立的农村土地流转服务机构主要用于农户土地的经营流转，而非处置交易流转。还需相关法律的及时跟进。

“两权”抵押贷款未来走向

业内专家表示，开展农村“两权”抵押贷款试点，是十八届三中全会明确提出的一项任务，是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新。这一制度创新有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，对农村经济、农村金融发展具有重要意义。

作为一项新生事物，“两权”抵押贷款在推广过程中也面临一些难题。如何在尊重农民意愿、保护农民利益的基础上调动商业银行的积极性，还有很多工作要做。

土地确权的进度要加快，农村产权交易平台要尽快搭建运作，风险资金的补偿力度要加大，相关法律的修订要及时跟进……

中央财经领导小组办公室副主任韩俊认为，“两权”抵押贷款试点能否见效，不仅取决于政府的态度和农民的意愿，还取决于金融机构的积极性。要进一步完善试点的相关政策，普惠金融要走出一条兼顾公平和商业可持续的真正惠及广大农户的道路。