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2019年12月28日，中国人民银行公告〔2019〕第30号发布，这意味着央行发布房贷新政，在2020年实施。那么，关于房贷新政有何新变化？为大家解读如下：

房贷新政有何新变化？央行发布的政策全文如下：

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：

一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

解读：

1、第一条很明确的说明了，此次利率改革针对的是存量房，也就是指2020年1月1日之前商业银行发放的所有房贷，不包括公积金贷款。

其实重点在二、三、四、五条，下面我来给大家解读一下。

2、第二条就是规定LPR利率取代基准利率的时间点。

定价机制从2020年1月1日起，所有银行发放房贷，不能再按照以前的贷款基准利率来定价，而是要全部按照新的定价机制，以LPR作为基准再加点（上下浮）来定价。

两种利率选择借款人和银行可以协商将定价基准转换为LPR，或者转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换后永远也不能再改了。

截止2020年8月31日前，要完成利率转换。

3、第三条是最重要的一部分了，这部分讲的就是你房贷利率具体怎么算的问题了。

在公告发布日央行回答记者疑问的公告中，央行就很贴心的举了一个例子：

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

4、根据第四、五条：2020年，如果你确定转换LPR利率，那么最终的利率还是和之前的一样；而从2021年开始，就要看往后的LPR利率变化了，因为上浮点数一旦确定就不能再变，变得只有LPR利率。

另外，与协商定价基准转换条款时，你可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

以上四条是对此次存量房利率改革的相关解读。

最后建议各位不要选择固定利率，未来LPR利很大概率还会下降，现在选固定利率，不但享受不了未来的低利率，还失去了唯一一次调整利率的机会。

央行赶在年前公布这个消息，肯定是方便明年着手利率变革的转换工作。2020年，房地产市场又将是一片新的气象。