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很多合作社、家庭农场的土地是流转而来的,固定资产又相对较少,大部分银行金融机构在提供贷款都要求提供担保人和抵押物,这无疑制约着这些新型经营主体的进一步发展。但是，随着农村土地经营权抵押贷款的推广，合作社和家庭农场可以用土地从银行贷到资金，从而解决自己的燃眉之急。

国家鼓励土地流转发展适度规模农业，现在全国各地的家庭农场、合作社越来越多，可缺少资金是规模农业面临的最大问题。比如在采购农资时，赊账的价格一般比现金购买价格要高很多。黑龙江一家大型合作社现金购买化肥每吨价格是2400元，如果赊账的话价格就是3300元;种子现金采购每斤12元，赊购每斤22元;农药也是一样，现金集中采购约一亩地农药成本约1元，农民单独采购需要3元。

资金的问题怎么解决呢?因为很多合作社、家庭农场的土地是流转而来的,固定资产又相对较少,大部分银行金融机构在提供贷款都要求提供担保人和抵押物,这无疑制约着这些新型经营主体的进一步发展。但是，随着农村土地经营权抵押贷款的推广，合作社和家庭农场可以用土地从银行贷到资金，从而解决自己的燃眉之急。

什么是农村土地经营权抵押贷款

土地经营权抵押贷款，是指用土地的经营权(使用权)抵押给银行，从银行贷出一定比例的资金。土地的承包权(农户的)不变，所有权(村集体)也不变。因此土地经营权抵押贷款，不会发生“抵押之后地就收不回来”的现象。

农村土地经营权抵押贷款的对象和条件

农村土地经营权抵押贷款对象为从事农业生产经营的组织或个人。向金融机构申请抵押贷款必须符合以下条件：

(一)具备一定生产规模和持续生产能力的种植(养殖)业、设施农业、现代休闲农业及其他符合抵押条件的农村土地经营权;

(二)土地承包或流转程序合法，行为规范;

(三)合法取得土地经营权，并依法取得农村土地承包经营权证或农村土地承包流转经营权证等证件;

(四)依法经营，未改变土地的农业用途;

(五)抵押土地所在的村集体经济组织及流出方同意抵押并在贷款无法归还时进行处置。

一般流程

贷款申请→贷款调查→贷款审查、审批→签订抵押借款合同→办理抵押登记手续→贷款发放→贷后检查→贷款归还。

需要提供的资料

申请贷款人向贷款银行提供五方面的资料：一是规范有效的土地承包合同，由农村集体经济组织统一流转的，附农户委托流转协议;二是地上(含地下)附着物情况说明资料;三是申请人身份证原件及复印件(申请人为法人还需要提供营业执照副本及加盖公章的复印件、法定代表人或负责人身份证原件及复印件);四是土地承包经营权人同意抵押的意见书;五是贷款银行要求的其他材料。

“贷款银行要求的其他材料”，比如中国农业银行，为了保证贷款用于农业项目，还要求：

(一)具有较丰富的种养经验和技术，其中从事农业种植业生产经营时间不低于2年，从事养殖业生产经营时间不低于3年。

(二)从事农业生产经营项目自有资金比例不低于30%。

(三)大田作物种植。水稻、小麦、玉米、大豆等粮食种植面积一年一熟地区不低于100亩，一年两熟地区不低于50亩;棉花、蔬菜、莲藕等经济作物种植面积不低于50亩。

(四)水产品养殖。鱼池、网箱精养面积不低于50亩，大湖、水库散养面积不低于500亩。

(五)设施及特种农业。采取温室大棚等设施开展农业生产经营的，以及从事林果、花卉、苗木、人参等特种农业的，种植或养殖面积不低于5亩。

(六)以家庭承包方式取得农村土地承包经营权开展农业生产经营的，种植或养殖面积准入条件可为以上第三至第五款标准的50%。

需要注意

一、农村土地承包经营权抵押的期限不得超过农村土地承包期的剩余期限。

二、因为农业经营风险和波动性比较大，所以贷款期限都比较短。一般来说，各地农村土地经营权抵押贷款期限为1年，原则上不超过3年，5-10年及以上的个别地区也有，但很少。

三、农村土地承包经营权抵押贷款金额一般在其所评估(包括地上附着物)认定价值的50%-80%之间，各地规定不同，具体请咨询当地。

以下是开展农村土地承包经营权抵押的地区(部分)供大家参考：

安徽省

2014年启动，在金寨、凤台、庐江、天长、凤阳、怀远等6县(市)先行试点，2015年在全省逐步推开。试点阶段，重点选择农村商业银行、徽商银行、村镇银行等开展土地承包经营权抵押贷款业务。

黑龙江

截至2014年年末，黑龙江省64个县(市)中已有58个县(市)开办了土地承包经营权抵押贷款业务，2015年全面推进。

山西：

山西省2013年确定在潞城市和新绛县开展农村土地承包经营权抵押贷款试点，后又追加灵丘县、孝义市、左权县、高平县等13个(市、区)。

浙江省

嘉兴、湖州、长兴、慈溪、临海也分别于2010年、2011年和2013年先后开展了农村土地承包经营权抵押贷款试点，如今全省多地已经推广。

吉林省

2012年以来，吉林省从梨树县开始，探索农村土地收益保证贷款新模式，吉林省未来将农村土地经营权抵押贷款试点范围扩大到28个产粮大县，到2017年基本实现全覆盖。

山东省

莱芜、德州、枣庄、青岛、潍坊、济宁、寿光等多地都涉及。

四川省

《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》于2014年1月正式发布，在成都、德阳、绵阳等8个市9个县(市、区)开展农村土地流转收益保证贷款试点。

河北省

2014年11月，河北发布《河北省农村土地经营权抵押贷款管理暂行办法》，指出将优先支持以种植粮食作物为主、示范带动作用突出的农民合作社、家庭农场、专业大户。