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农村金融作为我国农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。由于我国当今的国情影响，农村金融在不断完善的过程中还是存在着一定的问题。那么农村金融发展现状如何?存在什么问题?对策和建议是什么?

一、农村金融发展现状如何?

1.农村金融一直是三农领域中的热点问题，连续几个中央一号文件都对发展农村金融进行了布局。之所以农村金融会成为热点问题和受到政策关注，其中一个重要原因是各种金融机构在农村设点都是只存不贷，农村资金被现在的银行抽水机从农村抽到城市，农村缺少资金，也就缺少了创业基础，就没有繁荣的可能。

2.当前中国存在严重资本过剩的情况下，如果农村真的有创业机会，各种资本一定愿意来农村创业获利。目前农村没有繁荣起来，资本没有大规模下乡，显然不是政策不允许资本下乡，而可能是因为农村缺少创业盈利的机会。

3.当前中国农业占GDP的比重不足10%，而这低于10%的农业GDP要为2亿多农户提供就业和收入机会，并且国家一定要保护这2亿多小农。这个前提下面，农业获利机会一定是不多的。相对来讲，中国经济的发展极在城市，城市二、三产业快速发展是中国经济增长奇迹的主要方面。也是因此，城市是创业的地方，是最需要资金的地方，也是资金投入容易有高回报的地方。这就是在当前中国市场经济条件下金融逃离农村进入城市的原因。城市有金融投入更大的回报，所以农村资金被金融体系抽到了城市。

二、现今农村金融存在的问题是什么?

(1)农村金融服务功能缺位，金融产品单一

目前，农村金融体系由农村信用社、农业银行、农业发展银行这三家银行构成“三驾马车”的基本框架，但这三家由于经营目标、服务对象以及规模实力等原因使得目前农村社会化金融服务缺位，信贷投入不足，严重影响着农村经济的健康发展。而且，农村金融机构大多只是开展存、贷、汇等传统的商业银行业务，以及贷款的期限、利率、额度等不能满足现代农村对资金的基本需求。

(2)农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难

当前，农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。农业保险作为促进农村经济平稳发展、推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。农业保险发展滞后，一方面，导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障;另一方面，也导致农村金融市场的信贷风险较高。缺乏抵押担保物品是农民贷款难的重要原因之一。如何利用部分财政资金引导农村开展抵押担保创新是一个值得探索的问题。我国应借鉴国际经验，大力推动农村信贷抵押担保创新。

(3)农村资金大量外流

目前，农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，导致农村经济发展受阻，城乡差距过大。造成这一局面的主要原因是每年通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金。近年来，大量的农村资金从农村金融组织转移到城市，资金大量外流的渠道主要是农村商业银行资金运用非农化，逐年减少对农村的资金支持。农村资金大量外流使得农民的贷款需求难以满足，农村的经济发展受到极大限制。

三、我国农村金融发展对策及建议分析

(一) 发展多种类型的农村金融机构,完善农村金融服务体系

引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景,尽可能地发展多层次的网点。规范和引导民间金融,适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织,逐步完善农村金融组织体系。

(二) 继续推动和不断深化农村信用社改革,加强其合作金融功能

积极拓宽农村信用社信贷支农渠道,加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村信用社的中间业务,提高盈利水平。对农村信用社进行股份制改造。

(三) 加速推进农业担保和保险业务,分散和降低农业风险

适当降低担保机构设立门槛,鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场,开发农产品期货新品种,鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场,建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。

(四)建立农村利率定价机制,降低农民贷款成本

制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策,对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率,以减轻农民的负担,增加农民收益。建立科学、合理的贷款利率定价机制。增加与农民生产、生活密切相关的优惠贷款利率,以降低农村居民特别是偏远落后地区农村居民的融资成本。

(五)加强和改进金融监管

利用政策扶持推进农村金融改革,对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入,实行支持农村金融机构发展的税收政策,引导金融机构在农村地区经营。

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